O consórcio é uma das formas mais antigas e inteligentes de adquirir bens sem pagar juros.
Diferente do financiamento, em que o banco empresta dinheiro, o consórcio funciona como uma união de pessoas com o mesmo objetivo: comprar algo de valor alto, como um carro, uma casa, uma moto ou até uma cirurgia estética.
Cada participante paga uma mensalidade, que forma um fundo coletivo administrado por uma empresa autorizada pelo Banco Central.
Todo mês, parte dos integrantes é contemplada — por sorteio ou lance — e pode usar a carta de crédito para comprar o bem desejado.
Nos últimos anos, o consórcio cresceu muito no Brasil.
De acordo com a ABAC (Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios), o setor movimenta mais de R$ 350 bilhões por ano, e o número de pessoas que escolhem essa forma de compra aumentou mais de 20% desde 2020.
Em tempos de juros altos e incerteza econômica, o consórcio se tornou uma alternativa segura e planejada, ideal para quem prefere poupar investindo.
5 perguntas rápidas sobre carro, moto, imóvel, serviços e contemplação. Vamos descobrir!
Participar de um consórcio é como entrar em um grupo de compras parceladas organizadas.
Escolha do tipo de consórcio (carro, imóvel, moto, serviços etc.)
Adesão ao grupo administrado por uma empresa credenciada pelo Banco Central.
Pagamento mensal das parcelas para formar o fundo comum.
Contemplação por sorteio ou lance.
Recebimento da carta de crédito, que tem o mesmo valor do bem desejado.
Compra do bem diretamente no vendedor de sua escolha.
A principal vantagem é que não há juros, apenas taxas administrativas (em média de 10% a 20% do valor total, divididas ao longo das parcelas).
Outro diferencial: se você ainda não foi contemplado, pode vender ou transferir sua cota para outra pessoa, mantendo seu investimento.
Existem consórcios para quase tudo — mas alguns tipos são mais populares e vantajosos.
Vamos detalhar cada um e mostrar para quem ele é ideal.
O consórcio imobiliário é o queridinho de quem quer sair do aluguel sem se endividar.
Permite comprar casa, apartamento, terreno ou imóvel comercial.
Pode ser usado também para construção ou reforma.
Sem juros, apenas taxa administrativa.
Possibilidade de usar o FGTS para complementar ou dar lance.
Parcelas longas (até 240 meses).
Quem quer planejar a compra do imóvel próprio sem pressa, com segurança e previsibilidade.
Muitos consorciados são contemplados antes da metade do prazo, principalmente se derem lances inteligentes (veremos adiante).
O consórcio de carro é o mais tradicional no Brasil.
Permite adquirir carros novos, usados ou até utilitários.
Valor acessível; grupos começam com parcelas de R$ 300 a R$ 500.
Sem entrada e sem juros.
Pode usar a carta de crédito para carro novo, usado ou até para quitar financiamento existente.
Quem quer trocar de carro, planejar uma compra futura ou investir em frota comercial.
Você pode escolher o modelo após ser contemplado — o que garante liberdade total na compra.
O consórcio de motos é o preferido de quem busca mobilidade ou trabalha com entregas.
Parcelas pequenas e prazos curtos.
Liberdade para escolher moto nova ou usada.
Pode ser utilizado também para triciclos ou scooters elétricas.
Motoboys, entregadores e quem quer uma moto própria sem juros.
Pouca gente sabe, mas existem consórcios voltados para serviços pessoais ou profissionais.
Cirurgias plásticas e procedimentos estéticos;
Casamentos e festas;
Viagens;
Estudos (pós-graduação, intercâmbio, cursos técnicos);
Consultorias, reformas ou eventos corporativos.
Permite financiar sonhos que normalmente não caberiam no orçamento.
Pode planejar sem contrair dívida bancária.
Quem valoriza o planejamento financeiro e quer realizar metas específicas sem depender de empréstimos.
Voltado ao setor produtivo, esse modelo é ideal para empresas e autônomos.
Ele permite adquirir caminhões, tratores, colheitadeiras e equipamentos agrícolas.
Parcelamento longo e sem juros;
Liberdade para escolher modelo e marca;
Dedutível em alguns regimes tributários (CNPJ).
Empreendedores e produtores rurais que buscam ampliar frota e reduzir custos.
Ser contemplado significa ser escolhido para receber a carta de crédito e poder comprar o bem.
Isso pode ocorrer de duas formas:
Todos os participantes concorrem igualmente a cada mês.
O sorteio é realizado pela Loteria Federal e auditado pela administradora.
Mesmo quem acabou de entrar no grupo pode ser contemplado.
O consorciado antecipa parcelas como forma de “dar um lance” — quem oferece o maior valor é contemplado.
Existem três modalidades:
Lance livre: vence quem oferece o maior valor percentual.
Lance fixo: valor pré-determinado (ex.: 30% da carta de crédito).
Lance embutido: o valor do lance é descontado da própria carta (ideal para quem não quer usar dinheiro próprio).
Acompanhe o histórico de lances vencedores na sua administradora e tente superar por pouco o percentual médio — isso aumenta muito suas chances.
Participe ativamente das assembleias.
Mesmo que online, estar presente aumenta seu controle sobre o grupo.
Planeje um lance estratégico.
Oferecer de 20% a 30% do valor da carta costuma garantir boas chances.
Escolha bem a administradora.
Dê preferência a empresas credenciadas pelo Banco Central, com histórico sólido e boa reputação (Porto Seguro, Bradesco, Embracon, Sicredi, Rodobens etc.).
Evite atrasos.
O participante inadimplente perde o direito de participar dos sorteios.
Use o FGTS.
No consórcio imobiliário, ele pode ser usado tanto para lance quanto para complementar o crédito.
Fique atento às assembleias extras.
Algumas administradoras realizam sorteios adicionais ou campanhas promocionais.
Embora não haja juros, o consórcio tem custos.
Conhecer cada um evita surpresas:
| Tipo de taxa | O que é | Média de mercado |
|---|---|---|
| Taxa de administração | remunera a administradora | 10–20% do valor total |
| Fundo de reserva | cobre inadimplência e imprevistos | 2–5% |
| Seguro | protege contra morte, invalidez ou roubo do bem | variável |
| Correção anual | atualização do valor da carta (geralmente pelo INCC ou IPCA) | 4–8% ao ano |
💡 Dica: A correção mantém o poder de compra da carta de crédito. Mesmo que as parcelas subam levemente, o valor final da carta também aumenta — protegendo você da inflação.
O consórcio força a disciplina.
Quem participa aprende a guardar dinheiro todo mês e evita compras por impulso.
É o principal atrativo: você paga apenas taxas administrativas, economizando até 40% em relação a financiamentos.
Você decide onde e o que comprar após ser contemplado.
Não há exigência de entrada nem análise de crédito rigorosa.
A carta de crédito é corrigida e mantém seu poder de compra, o que representa uma forma de investimento seguro.
Nem todos são contemplados rapidamente. É um investimento de médio a longo prazo.
Como o valor do bem é corrigido, as parcelas também podem subir.
Evite empresas não autorizadas pelo Banco Central.
Quem entra sem planejamento pode desistir no meio do caminho e perder parte das taxas.
O consórcio de imóveis é o mais procurado e o mais vantajoso para quem sonha com casa própria.
Você pode:
Dar lance com o saldo do FGTS;
Amortizar parcelas;
Completar o valor do imóvel se a carta for menor.
A carta de crédito pode financiar não só a compra de imóvel, mas também construções em terreno próprio ou reformas.
Comprovação de renda;
CPF regularizado;
Ausência de restrições no nome;
Documentos do imóvel, se houver.
Muita gente usa o consórcio não apenas para comprar bens, mas como forma de investimento disciplinado.
Ao pagar mensalmente, o participante acumula patrimônio sem a tentação de resgatar o dinheiro.
Após a contemplação, é possível:
Usar a carta para comprar um bem;
Revender a cota contemplada (geralmente com lucro de 10% a 20%);
Usar como garantia em operações financeiras.
A primeira regra é verificar se a empresa está autorizada pelo Banco Central.
A lista completa pode ser consultada no site oficial do BC.
Prefira administradoras que informam claramente taxas, prazos e regras de contemplação.
Hoje, as melhores empresas oferecem aplicativos para acompanhar assembleias, lances e saldo.
Pesquise avaliações no Reclame Aqui e nas redes sociais.
| Tipo de consórcio | Valor da carta | Prazo | Parcela aproximada | Taxa total |
|---|---|---|---|---|
| Imóvel | R$ 300 000 | 200 meses | R$ 1 800 | 15% |
| Carro | R$ 80 000 | 84 meses | R$ 1 050 | 12% |
| Moto | R$ 20 000 | 60 meses | R$ 430 | 11% |
| Serviços | R$ 30 000 | 72 meses | R$ 520 | 13% |
Esses valores são apenas médias de mercado e podem variar conforme a administradora e o tipo de lance.
Comprar cotas múltiplas
Participar de dois grupos aumenta suas chances de contemplação.
Aproveitar cotas em andamento
Grupos com meses já pagos reduzem o tempo de espera.
Usar a carta de crédito como alavanca
Muitos investidores compram veículos ou imóveis com carta contemplada e revendem com lucro.
Negociar taxas
Administradoras grandes costumam reduzir taxas para cotas de alto valor.
Posso desistir do consórcio?
Sim, mas o reembolso ocorre apenas quando o grupo termina.
Posso usar a carta para outro bem?
Depende do regulamento. Normalmente, é possível desde que o valor e a categoria sejam compatíveis.
E se eu morrer antes do fim do plano?
O seguro do consórcio quita as parcelas restantes.
Posso dar meu carro usado como lance?
Sim, algumas administradoras aceitam bens ou veículos como parte do lance.
Com a digitalização, o consórcio vive uma nova fase.
Hoje é possível fazer tudo online — da simulação à assinatura.
As administradoras estão incorporando inteligência artificial para analisar perfis e prever contemplações.
Além disso, surgem novos nichos:
Consórcio de energia solar;
Consórcio de equipamentos médicos;
Consórcio de educação e tecnologia.
Essa diversificação mostra que o modelo é flexível e democrático, acessível a qualquer renda.
Defina seu objetivo antes de escolher o consórcio.
Calcule o valor da carta de crédito real que precisa.
Compare taxas administrativas entre ao menos três empresas.
Planeje seu lance com antecedência.
Evite grupos com promessas de contemplação imediata — isso é golpe.
Leia o contrato completo e tire dúvidas antes de assinar.
Acompanhe todas as assembleias — é ali que a mágica acontece.
O consórcio não é um jogo de azar — é uma ferramenta de organização financeira.
Ele permite construir patrimônio sem juros, de forma acessível e transparente.
Seja para conquistar sua casa própria, trocar de carro, comprar uma moto ou até investir em experiências de vida, o consórcio é o caminho para quem entende que sonhos exigem estratégia.
O segredo é planejar, escolher bem a administradora e agir com disciplina.
Com isso, você pode ser contemplado mais rápido, economizar milhares de reais e conquistar o que quiser — sem dívidas e com consciência financeira.